最近，北京市民李先生在抖音直播间购物时遭遇了令人不快的一幕：支付时意外被默认勾选了抖音月付。原本以为这是一次愉快的购物体验，却没想到最终背上了一笔贷款，而且还款日期还要等到下个月。李先生表示，这种自动操作给他带来了不少困扰。 李先生向记者透露，他在抢购一款价值20元的生活用品时，本想趁势捡个便宜，却未料在匆忙付款后，竟然莫名其妙地开通了抖音月付服务。平台为他提供了500元的信用额度，扣除他实际支付的20元后，剩余480元额度需到10月20日才能还清。更让他困惑的是，他甚至不知道如何取消这一项服务。 据了解，抖音月付类似于蚂蚁花呗，是一种“先消费后还款”的在线消费金融服务。用户在抖音商城购买商品或手机话费充值时可以使用该功能，支持先买后付（不分期）、分期付款等选项。 至于为何会出现默认勾选抖音月付的情况，中融小贷相关负责人在接受采访时解释称：“我们根据用户的使用习惯和不同时期的营销活动，在收银台对多种付款方式进行展示，供用户自行选择。用户始终可以选择自己偏好的付款方式。” 然而，对于消费者来说，这一默认勾选功能可能带来不小的麻烦。首先，如果用户没有意识到这一功能的存在，可能会在不知不觉中产生额外的债务负担；其次，如果用户对还款期限、利息等条款不够了解，可能会面临还款压力；最后，如果用户对这种消费模式感到不满，也可能会对平台的信誉产生负面影响。 在之前的内容中，我们已经讨论了抖音月付的开通流程、使用条款以及用户可能遇到的担忧。现在，让我们继续探讨这些内容，并补充一些相关的细节和分析。 首先，对于抖音月付的默认勾选问题，有观点认为这可能涉及到诱导营销。零壹研究院院长于百程指出，如果互联网平台在推广金融产品时默认勾选且未做明示提醒，可能会被视为诱导消费者进行金融交易。因此，消费者在选择开通抖音月付前，应仔细阅读相关条款，并在有疑问时及时更换支付方式。 其次，关于征信查询的问题，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮明确表示，自动勾选抖音月付并进行支付确实涉及到授信评估环节，因此用户担心的征信查询等情况并非空穴来风。这意味着，一旦用户开通了抖音月付，就可能面临被查询征信的风险。 针对这一问题，北京商报记者了解到，抖音平台已经设置了关闭路径。用户只需点击抖音月付首页，依次选择个人设置、账户管理，即可关闭抖音月付功能。然而，在关闭账户前，用户需要确认还清所有月付账单。这一措施有助于保护用户的权益，避免因默认勾选而产生不必要的财务负担。 除了抖音月付外，抖音还推出了另一款贷款产品“放心借”。这款产品主要为用户提供线上借款服务，可用于个人消费、装修、旅游等场景。根据平台介绍，“放心借”由中融小贷以及其他持牌金融机构提供授信支持。在体验过程中，北京商报记者注意到抖音平台针对“放心借”也推出了限时营销活动，号称“首次借款、多月免息”，7天内可免费用。 从北京商报记者开通后的情况来看，“放心借”提供了3000元贷款额度，年利率（单利）为19.8%。尽管提供了一定的优惠条件，但在申请过程中，同样遇到了诸多费解之处。例如，如何计算实际年化利率？是否还有其他隐藏费用？这些问题都需要用户在申请时仔细询问并了解清楚。 总的来说，抖音平台在推出金融产品时，应当充分考虑到用户的权益和需求，确保产品的透明度和安全性。同时，用户也需要提高警惕，审慎选择和使用金融产品，避免因默认勾选而产生不必要的风险。 北京商报记者在首次申请“去借款”服务时，尽管借款额度仅为3000元，但贷款页面却显示了包括中融小贷、北京银行、华夏银行、星展银行、光大银行和江苏银行在内的6家放款机构。此外，记者在申请过程中需要一键阅读并同意贷款合同、扣款合同及其他相关协议，而这些协议中包含的信息既有前述6家机构的贷款合同，还有对应的个人信息及征信授权书等，总计多达14份。 从协议内容来看，每一家放款机构都需要授权同意对应的贷款协议和征信授权书。其中，中融小贷和合作机构主要采取联合贷的贷款模式；而征信授权书获取的信息则包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。 为了解实际授权情况，北京商报记者进一步体验了放心借的贷款流程。值得一提的是，二次点击贷款操作后，贷款页面显示放款机构仍有6家，但具体机构变更为中融小贷、北京银行、华夏银行、光大银行、中银消金和星展银行。在记者同意一揽子贷款协议和征信授权书、进一步上传个人身份证及人脸识别，输入支付密码后，不久，3000元贷款金额如数转进了绑定银行卡。然而，实际放款机构并未有6家，而是中融小贷与北京银行南京分行。 贷款发放后，记者查看借款合同页面，除了中融小贷与北京银行南京分行的贷款合同外，还包括了前述捆绑的多份个人信息及征信授权书。 为何实际贷款机构为中融小贷与北京银行南京分行，借款过程中却要同意6家机构的贷款协议及征信授权书？这一捆绑授权的模式在业内看来，或侵害了消费者权益。 “该场景为联合贷，中融小贷与合作金融机构以合规的比例联合提供授信和放款。”中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时告知，另对捆绑授权的情况，该人士进一步阐明了原因：在申请借款的过程中，用户可授权向不同金融机构提供信息，以为用户匹配最佳的资金提供方。 其实，这类授权模式曾是不少互联网平台的常见手段，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，主要是因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但今年初，银保监会也明文指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。 在法律维度，北京市中闻律师事务所的李亚律师强调了根据个人信息保护法规定，用户必须单独同意才能将个人信息提供给其他方，不能一揽子捆绑同意。他认为，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权的做法已经违反了该法规，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。 苏筱芮也表达了同样的观点，称这种做法不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。 针对个人信息授权的问题，前述中融小贷相关负责人表示，一旦资金提供方确认，只有实际放款机构可以访问用户提供的个人信息。根据放心借相关协议，用户签署的贷款合同生效时，用户同意的贷款合同才会生效。实际放款方将在放款成功后通过生效协议向用户同步信息。 对于不使用用户个人信息但提前要求用户授权的做法是否合理，李亚进一步指出，通常我们应向合同主体或服务主体授权，而放款机构在没有与客户建立合同关系前是不能获得用户信息的。 9月28日，北京商报记者查询个人征信报告，未发现放心借的贷款记录，也没有发现多家机构对个人报告的查询记录。 力推金融业务的同时，何从？实际上，近期抖音在抖音月付和放心借上的营销动作并不少见。9月26日，无论是抖音月付还是放心借都推出了不少拉新营销活动，如放心借推出的“邀好友赚红包”活动，成功邀请一人激活放心借额度即可获得30元红包；抖音月付则每邀请一位新用户成功开通，该用户可获得500元月付金，被邀请的好友也可获得最高15元立减券。业内人士指出，这种通过砸红包、熟人推荐式营销获客方式是否存在诱导客户过度负债风险？ 中融小贷相关负责人回应北京商报记者，中融小贷严格遵守相关法律法规，参照行业常见营销手段开展获客活动，并会对新用户进行严格的风险评估。另外，截至9月28日，相关营销活动均已下线。 抖音的月付和放心借产品，分别类似于蚂蚁集团旗下的花呗和借呗，是消费分期和信用借款服务。于百程指出，抖音母公司字节跳动作为继 BAT 之后的互联网新巨头，以智能算法为驱动技术成为目前最受关注的新兴互联网企业。其发展金融的优势是具有海量用户和流量，较高的活跃度叠加智能算法，对于用户画像的准确刻画具有天然优势，且这些特性有利于金融业务的营销和风控。 中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天同样分析了抖音布局金融的三层内在逻辑。目前，广告、电商和金融是互联网流量转化变现的最主要路径，抖音及其背后依托的字节生态在广告和电商业务上都已经较为成熟，进军金融领域在意料之内。 “目前，互联网各个领域都面临反垄断、反不正当竞争的法规政策压力，抖音在其主营赛道上处于守势，但在包括支付在内的金融赛道上可以仍然保持攻势。”金天提到。 从布局来看，截至目前，字节跳动已集齐第三方支付、网络小贷、保险经纪、商业保理等多项金融牌照，推出产品除放心借、抖音月付、抖音支付外，还包括抖音信用卡、保险服务等业务。 不过，抖音集团相关负责人告诉北京商报记者，金融相关业务并非抖音集团的发展重点，而是将其定位于满足抖音体系内电商、生活服务等场景下用户和小微企业需求的服务。 虽然低调审慎成为了平台的一致策略，但非重点、不冒头，一直是抖音对金融的对外表态。这其实也不难理解，当前，金融监管严字当头，低调审慎也成为了平台的一致策略。正如一资深业内人士评价：“毕竟，互联网巨头开展金融业务在合规性、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等方面都需要重视，尤其是要持牌经营，以符合相关监管要求为前提，所以平台也要步步小心。” “其实，在当前市场和政策环境下，支付业务对金融获客和其他业务的带动能力已明显弱于以往，发力金融难以依靠单点突破，因此，抖音还需要自身建立合理预期，长期投入，最终建立自身具有竞争优势的商业模式，不宜操之过急。”金天说道。