在抖音直播间抢购商品时，消费者王敏（化名）遭遇了自动勾选的月付服务，导致她支付后才发现被“贷了个款”。这种体验并非个例。据北京商报记者亲测，在支付环节也出现了默认勾选月付付款的情况。 何为抖音月付？其实类似于蚂蚁花呗，是一种“先消费后还款”的在线消费金融服务，一般在抖音商城购买商品时可用，支持先买后付（不分期）、分期付款。用户的月付额度主要由授信机构深圳市中融小额贷款有限公司基于用户的风险评估发放，这其实是一笔贷款资金，由中融小贷委托第三方支付机构合众易宝定向发放至用户的交易对象。 中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时回应，“此举主要是根据用户的使用习惯和不同时期的营销活动，我们在收银台对多种付款方式进行展示，供用户自行选择，用户始终可以选择自己偏好的付款方式”。 前述相关负责人补充，用户开通抖音月付时，需同意相关协议并点击激活。且支持用户提前还款以及绑定银行卡还款日自动代扣还款。 为避免偶然性，北京商报记者又随机采访了6位用户，其中有3位出现了默认勾选抖音月付，另外2位用户默认支付宝，还有1位则勾选了抖音支付。 “如果互联网平台在推广金融产品，以默认方式勾选且并未做明示提醒，有诱导营销之嫌。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，对于借贷金融类产品，消费者确实要在了解条款后审慎选择，如果开通后有所担心，可以及时更换默认支付方式。 目前，有不少抖音用户反馈，在被默认勾选月付后，最担心是否被查询征信，以及一旦忘记还款是否会出现贷款逾期的情况。 易观分析金融行业高级分析师苏筱芮指出，抖音月付产品默认自动勾选并采用信用支付方式，这实际上是对金融消费者选择权的侵犯。这种预先支付、后按期还款的信用支付产品，涉及到授信评估环节，用户担心的查询征信等问题并非空穴来风。 为了关闭抖音月付功能，北京商报记者了解到，只需点击月付首页，依次选择个人设置、账户管理，即可关闭抖音月付。在关闭账户前，需要确认已还清所有月付账单。 除了月付，抖音还推出了“放心借”贷款产品。记者注意到，抖音针对放心借也推出了限时营销活动，声称“首次借款、多月免息”，7天内可免费用。从开通后的情况来看，放心借一共给出了3000元贷款额度，年利率（单利）为19.8%。 然而，在申请“去借款”时，虽然借款额度仅3000元，但贷款页面却披露了中融小贷、北京银行、华夏银行、星展银行、光大银行、江苏银行在内的6家放款机构；申请过程中，记者需一键阅读并同意贷款合同、扣款合同及其他相关协议，其中捆绑的协议既有前述6家机构的贷款合同，还有对应的个人信息及征信授权书等，共计多达14份。 其中，中融小贷和对应机构主要采取联合贷的贷款模式；而征信授权书获取的信息则包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。值得一提的是，北京商报记者二次点击贷款操作后，贷款页面显示放款机构变更为中融小贷、北京银行、华夏银行、光大银行、中银消金、星展银行。 在记者同意一揽子贷款协议和征信授权书、进一步上传个人身份证及人脸识别，输入支付密码后，不久，3000元贷款金额如数转进了绑定银行卡，不过，实际放款仅有中融小贷与北京银行南京分行。 贷款发放后，记者查看借款合同页面，除了中融小贷与北京银行南京分行的贷款合同外，还包括了前述捆绑的多份个人信息及征信授权书。 为何实际贷款机构为两家，却要同意6家机构的贷款协议及征信授权书？这一捆绑授权的模式会否侵害消费者权益？对此，中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时告知，在申请借款的过程中，用户可授权向不同金融机构提供信息，以为用户匹配最佳的资金提供方。 在互联网金融领域，授权模式的运用颇为常见，尤其是在助贷或联合贷款平台中。这些平台的协议往往涉及多家金融机构和互联网平台，因为最终的贷款机构可能具有不确定性。然而，今年初，中国银保监会明确指出，一些金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作时，采用默认同意、概括授权等方式获取用户授权，这种行为侵犯了消费者的个人信息安全权。 法律专家李亚也强调，根据个人信息保护法的规定，如果个人信息被提供给其他方，需要获得用户的单独同意，不能一揽子捆绑同意。他认为，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权的做法已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。 “这其实也不符合‘断直连’的相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。”苏筱芮同样表示担忧。 针对个人信息授权问题，前述中融小贷相关负责人回应称，一旦资金提供方确认，只有实际放款机构才能使用用户提供的个人信息。根据放心借相关协议，“用户同意签署的贷款合同中，贷款实际放款时该份协议生效。实际放款方将通过放款成功后的生效协议向用户同步”。 不过，这种提前要求用户授权的做法是否合理呢？李亚进一步指出，这其中存在向谁授权和先授权的问题。通常我们应该是向合同主体或服务主体来授权，另外，放款机构在没有和客户建立合同关系前，是不能获得用户信息的。 近期，抖音在抖音月付和放心借上的营销动作也引发了关注。9月26日，无论是抖音月付还是放心借，都推出了拉新营销活动，如抖音月付推出“邀好友赚红包”；放心借则每邀请一位新用户成功开通，该用户即可得500元月付金，被邀请好友也可得最高15元立减券。这种营销方式是否存在诱导客户过度负债风险？对此，中融小贷相关负责人回应称，中融小贷严格遵守相关法律法规，参照行业常见营销手段开展获客活动，并会对新用户进行严格的风险评估。 截至9月28日，相关营销活动均已下线。抖音的月付和放心借产品，分别是消费分期和信用借款服务，简单理解，月付和放心借可以类比蚂蚁集团旗下的花呗和借呗，都属于目前比较常见的两类消费金融产品。 随着互联网巨头们纷纷进军金融领域，特别是支付和信贷服务，这一趋势已经成为不可逆转的大潮。抖音作为其中的佼佼者，也在积极布局金融业务，以期通过多元化金融服务与原有业务形成协同，提升用户黏性，增加盈利。 中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天分析了抖音布局金融的三层内在逻辑。目前，广告、电商和金融是互联网流量转化变现的最主要路径，抖音及其背后依托的字节生态在广告和电商业务上都已经较为成熟，进军金融领域在意料之内。 “目前，互联网各个领域都面临反垄断、反不正当竞争的法规政策压力，抖音在其主营赛道上处于守势，但在包括支付在内的金融赛道上可以仍然保持攻势。”金天提到。 从布局来看，截至目前，字节跳动已集齐第三方支付、网络小贷、保险经纪、商业保理等多项金融牌照，推出产品除放心借、抖音月付、抖音支付外，还包括抖音信用卡、保险服务等业务。 不过，抖音集团相关负责人告诉北京商报记者，金融相关业务并非抖音集团的发展重点，而是将其定位于满足抖音体系内电商、生活服务等场景下用户和小微企业需求的服务。 虽然暗自发力，但非重点、不冒头，一直是抖音对金融的对外表态。 这其实也不难理解，当前，金融监管严字当头，低调审慎也成为了平台的一致策略。正如一资深业内人士评价，“毕竟，互联网巨头开展金融业务在合规性、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等方面都需要重视，尤其是要持牌经营，以符合相关监管要求为前提，所以平台也要步步小心”。 “其实，在当前市场和政策环境下，支付业务对金融获客和其他业务的带动能力已明显弱于以往，发力金融难以依靠单点突破，因此，抖音还需要自身建立合理预期，长期投入，最终建立自身具有竞争优势的商业模式，不宜操之过急。”金天说道。