在抖音商城购物时，用户可能会莫名其妙地背上“抖音月付”的贷款。这种“默认开通”、支付时常常成为优先支付选项的现象，很影响用户的自主选择权。 在消费金融市场竞争激烈的当下，如何找到流量变现和用户权益之间的平衡点，是各大消费金融企业普遍面临的难题。抖音月付的例子就是这个问题的一个缩影。 按照传统的借贷流程，用户需要向银行或消金公司填资料申请，再由对方审核后才能放款。而大部分电商平台则直接用“0元下单”、“立减优惠”等方式，引导用户在支付环节瞬间完成借贷。此外，平台系统也经常会在用户支付时自动勾选月付，再加上免密支付快速通过，导致用户以为付的是自己的钱，但不知不觉中已经背上了贷款。 另一个问题是“默认的分期”。举例：当你在抖音商城选定好一件商品并进去支付页面，这时候系统甚至已经为你默认选择了“分3期”付款，你现在只要支付商品三分之一的价格，就能够完成下单购买。但用户往往会忽略旁边的那行小字，“含分期手续费XX元”。一件商品分三期后，每期该付多少利息，如果用户不亲自算，或仔细看旁边的小字，可能根本就毫不知情。 平台在用户支付时，直接默认分期选项，这种做法很具引导性，也就是在消费者没有主动选择的情况下，平台单方面将消费者推向更高成本的消费路径中。平台此类的做法，就是利用了消费者对“单价”的敏感，和对分期付款产生的“费率”迟钝进行引导“分期付”。表面上似乎是给主动给用户“减轻一次性付款压力”，实则是平台的消费金融业务急于扩张变现。 互联网进军消费金融的“双刃剑” 不单是抖音月付，美团等互联网头部企业在进军消费金融领域时，也都普遍出现此类的问题。 在互联网巨头的光环下，他们原本是金融和场景结合的典范。然而，当这些企业进军消费金融时，如果一味追求KPI而忽视风险适当性，模糊了“消费”与“借贷”的概念边界，将“月付”作为电商增长的另一个工具，那么平台和用户将面临怎样的风险呢？ 用户投诉的所谓“隐形扣款”，其实是一种复杂的协议、隐蔽的信贷开关和默认授权等手段，让用户在几乎无意识的情况下就能获得消费金融业务的增长。简单来说，就是“你借了钱，但你不知道你接了钱，等你发现需要还款时，平台已经按照协议扣款”。这种情况听起来有些荒谬，但现实确实如此。 随着监管部门对消费金融行业的监管越来越严格，合规将成为企业发展的红线。根据国家金融管理总局的消息，《金融机构产品适当性管理办法》将于今年2月1日正式实施。这意味着监管部门未来将对这种“不显著告知”、“默认勾选”的行为采取更严厉的监管措施，甚至可能依法处罚。 对于由互联网进军消费金融的企业来说，如果能从把用户当作“流量即收益”的现状，尽快转变为“精准为真正有需求的用户提供借贷”，这应该是平台能否健康发展、持续盈利的前提。整个行业正在经历的痛苦在于监管方面，随着相关消费金融企业的不断涌现，流量红利几乎已经见顶，导致竞争加剧。为了拉升业绩，一些企业可能触碰监管红线，类似“套路贷”、“校园贷”的变种层出不穷。 随着监管部门对“诱导营销”、“信息披露不当”等行为的打击力度加大，像抖音月付这样的利用信息不对称获利的业务模式未来的生存空间将受到限制。不仅是监管方面亮起了红灯，用户也开始觉醒，不再无条件信任互联网产品。许多用户开始习惯查看账单明细、关闭自动续费、免密支付、月付入口等，如果遇到侵权行为，也会拿起法律武器。 因此，一些互联网背景的消费金融企业如果想靠“诱导”、“模糊场景”的方式赚钱，这条路将不会长久。用户需要的是可以解燃眉之急的信贷支持，这一点尤为重要。所以企业最该考虑的是“用户需要什么”，而不是一味地在“自己想要什么”的基础上打算盘。回归服务的本质，才能真正赢得用户的心。 抖音月付所暴露的问题，实际上是整个消费金融行业的缩影。在资本对规模和利润的渴望中，用户最基本权益常常被忽视。无论是监管环境的日益完善还是消费者金融素养的提升，所有消费金融企业都应致力于将知情权和选择权完全交还给用户。企业间应以提升服务本质为核心进行良性竞争，避免通过模糊概念和引导性业务模式的扩张来损害自身利益，甚至可能走向淘汰的边缘。 展望未来，消费金融行业可能会呈现出一种“稳健中寻求变革”的态势。头部企业凭借现有的技术和规模优势占据主导地位，而中小机构则需要在合规的基础上，采用差异化的模式寻找突破。最终的目标是让用户为满足他们真正需求而支付服务费用。 只有当所有消费金融企业共同努力，将金融服务回归到服务用户的本质时，才能共同推动消费金融成为促进消费的积极力量。