Tech星球消息称，抖音App内近期上线了一款名为“放心花”的产品，定位是一个提供贷款服务技术的平台。“放心花”的前身，或为抖音旗下多闪App今年9月内测的“每月花”业务。 “放心花”一面世，便被冠上了“抖音版花呗”的名头。从目前披露的细节来看，两款产品确有一些相似之处：“放心花”是先消费后还款，所借额度无法提现，目前仅支持在抖音App内购买DOU+时使用。 客服表示，后期放心花或开放到抖音App内的其他支付窗口上使用，例如购买抖币、在抖音上购买商品等。与“放心借”步骤类似，申请“放心花”额度同样是个人填写申请信息，系统根据所填个人收入和其他信息评估后发放额度，最高一万。用户须在下月6日前还清本息，否则会被抖音追责，比如封号。至于有无分期、有无分期手续费、全面上线的具体时间等细节，目前都未见披露。 产品尚处内测阶段，只有部分用户拥有体验入口。大家可以看看自己的抖音App，点击“个人中心——钱包”，查看自己是否有“放心花”的测试入口。客服回应称，该产品后期会逐步开放给所有用户。 消息一出引发热议，不看好“放心花”的大有人在。不少网友吐槽“互联网做到最后都是放贷”，也有网友疑惑到底谁才会使用这个产品。抖音和“放心花”，会是让字节跳动“放心”做金融的起点吗？ 在“放心花”之前，抖音其实已经在金融业务密密落下多颗旗子：前文提及的抖音“放心借”，被认为是对标支付宝的借呗；字节跳动还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标——等支付功能和信用体系顺利上线之后，抖音内部的金融生态就有了雏形。抖音现在的日活用户数高达6亿，借金融业务变现似乎是势在必行。有网友感慨，哪怕只有0.1%的用户通过抖音借钱，变现数字都相当可观。可是，有流量就够了吗？回顾字节跳动的金融布局，拿牌照、申请商标、招兵买马的动作不少，直接触达到C端用户的举动倒不多。除了抖音App内的布局，主要就是今日头条在2018年就上线过信贷平台“放心借”和保险业务。这两项业务，当时执行起来似乎不太顺利：合家保已于2019年1月上旬黯然下架；“放心借”被迫从一二级页面后撤到更深的入口。 雷锋网AI金融评论曾经报道过，监管是字节跳动入局金融的难点之一。“放心借”上线之时，字节就因为还没获得借贷相关牌照，被质疑过业务资质。 两年时间过去，字节跳动已经稳稳攥着三张金融牌照，分别是网络小贷、保险经纪和证券投顾。 张一鸣也通过实际控制合众易宝，拿到一张支付牌照。合众易宝早在2018年就与字节展开合作，打通了多个头条系App，并申请了多闪付等支付服务相关商标。 然而，有牌照不等于一劳永逸。 11月伊始，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》）出台，引爆互金行业。其中最受瞩目的，就是对网络小贷明确降杠杆，对网络小贷公司的出资比例、对外融资杠杆倍数、各类融资和资产形式等细节都做出了严格限制。 换句话说，网络小贷靠高杠杆“血赚”的“好时光”不再。 《意见稿》和更早的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意味着，联合贷款也好，引流、纯助贷也罢，无论是哪一家互联网公司，接下来想做什么模式的信贷业务，展业过程都不会似前些年轻松，业务利润率大概率会收窄。 而字节跳动似乎尚未大展拳脚，就赶上了监管高压时刻。抖音的傲人流量，真的足够抵消这些考验吗？ 风控，也是字节金融之路必须要面对的关卡。 尽管常说抖音算法实力超群，精准分析用户偏好，但比起强相关的金融数据（征信、交易记录、收入情况等），抖音沉淀的用户数据更倾向于行为数据，有多少维度可供风控参考？如何在海量弱金融数据中提炼出一套行之有效的风控信用体系？ 场景金融，何处突围？ 保证抖音金融业务既有增长动力，又有风控质量的，还是场景。 之前头条系产品给人的印象，往往是主攻信息流和短视频，似乎缺少了线下场景和衍生的强金融需求。 其实如今的抖音，已经不是单纯的短视频平台，它集视频、直播、电商、社交、本地生活……万千故事于一身。它可以触达到的范围，似乎还在不断外延生长。 抖音的带货能力无需过多证明，用户基数大，客群够下沉，比起单纯图文解说，用户可能更容易被视频介绍种草。此前就有不少视频主在抖音里加入外部链接，引导观众去淘宝下单购买。 为了留住用户，也为了充分挖掘用户价值，抖音做电商是势在必行。现在抖音已开始运营电商，字节跳动今年也完成了一轮针对电商的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，意味着电商已明确成为字节的战略级业务。 在探讨抖音、快手等平台通过电商+消费信贷模式向金融领域转型时，我们可以观察到这些平台在金融领域的布局和策略。 首先，抖音作为一家领先的短视频平台，其“放心花”功能已经明确指出未来可能用于内部购买商品，这标志着抖音正逐步将电商业务与消费信贷相结合，为公司开辟新的增长引擎。这种策略不仅体现了抖音对电商市场的深入挖掘，也显示了其在金融科技领域的野心。 其次，快手作为与抖音直接竞争的平台，其电商业务的蓬勃发展同样值得关注。今年上半年，快手的电商总交易额达到了1096亿，月订单量超过5亿，显示出快手在电商领域的强大实力。然而，快手在金融方面的布局似乎尚未全面展开。尽管有招聘启事表明公司正在寻找金融方向的人员，但目前尚无确切信息表明快手已经在金融领域取得了实质性进展。 拼多多则通过申请直销银行牌照和招聘相关人才来加强其在金融领域的布局。虽然拼多多否认了过去申请过这一牌照，但公司未来也不会申请，这表明拼多多在金融领域的战略布局仍在进行中。此外，唯品会也在积极探索电商+金融的模式，收购支付牌照并上线“唯品花”，形成了“电商、金融、物流”三驾马车战略。然而，唯品会在金融领域的探索也并非一帆风顺，其金融部门曾面临裁员和产品停用等问题。 综上所述，抖音、快手、拼多多和唯品会都在积极向金融领域拓展，但各自的进展和挑战各不相同。这些平台在电商+消费信贷模式下的探索，为整个行业的发展趋势提供了新的视角。 在抖音等短视频平台，金融战略的推进需要建立用户信任感。一位抖音用户表示，她更倾向于通过外链跳转到淘宝等平台购买，而不是在抖音上花钱。 TMD（字节跳动、美团、滴滴）在金融变现的道路上步伐不一，但美团和滴滴的表现却有较大差异。美团不仅从中小商户切入信贷业务，还在消费场景中推出借钱、分期、买单、延期订单等一系列个人消费信贷服务，用贷款盘活商户和用户资源，增强用户黏性。生活服务场景作为金融业务驱动力。 联名信用卡的辉煌战绩，让这家新晋互联网巨头的金融“履历”有了一抹亮眼的色彩：2018年，青岛银行美团联名信用卡正式上线，66天发卡量突破10万张，创下国内城商行发卡记录；今年10月，美团官方宣布，其联名信用卡业务的累计发卡量，已经突破1000万张。 美团已有民营银行、第三方支付、小贷、保险和保理五块金融牌照，在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节逐步打通整个金融链条，成为TMD中金融业务布局最广的一家。 拥有4亿月活的滴滴，启动金融业务5年，却没有如想象中顺利。滴滴一度从汽车金融角度切入，推出过车贷、车险等相关产品，但目前滴滴金融的在贷余额不到200亿，金融部门在滴滴的战略地位也逐渐边缘化。 报道称，无论是滴滴内部员工看来，还是外部用户看来，金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用户心中“打车软件”的印象根深蒂固，涉足金融业务导流时容易被认为是“不务正业”；推广保险业务需要贩卖焦虑，这也与滴滴主打的“安全牌”相悖。与其他互联网公司相比，字节跳动做金融似乎步调缓慢、保守谨慎。如今从坐拥6亿日活的抖音入手，字节跳动能否真正改变互联网金融下一个十年的格局？