标题：马上消费金融因七宗罪被银保监会通报 中国基金报泰勒报道，6月15日，银保监会网站发布《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》，称马上消费金融股份有限公司存在营销宣传存在夸大误导、告知义务履行不充分；产品定价管理不规范，个别服务定价不合理；学生贷款管理不规范，执行存在偏差；合作商管理制度不健全，管控不严；联合贷款管理不规范，存在监管套利行为；催收管理不到位，存在不合规催收；消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位等七大问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。 具体来看，马上消费金融存在七项违规行为： 一、营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分 马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。 二、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理 马上消金将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。 三、学生贷款管理不规范，执行存在偏差 四、合作商管理制度不健全，管控不严 马上消金在第三方合作商管理、联合贷款管理、催收管理以及消费者权益保护等方面存在不足，需加强制度建设和规范操作。 一、第三方合作商管理制度不健全，未建立培训管理机制，巡检频率和范围缺乏规定，风险限额管理缺失制度规范。与医美商户的合作合同中缺少对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。 二、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。马上消金与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险，将贷款利息作为服务费支付给合作银行。在与合作银行开展的联合贷款业务中，汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，但自身并无保险中介资质，后加入保险经纪公司也未改变代收代付保费的行为性质。 三、催收管理不到位，存在不合规催收行为。 四、消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位。产品、服务信息披露不规范，利率展示未折算为年化形式，提前还款费用标准披露不明确，《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，审查机制未覆盖全流程，设计开发、定价管理等环节未实施有效审查。 五、安逸花广告有多雷人？ 基金君刚刚就在抖音刷到了他们的广告，对比一下银保监的通报，是多么的讽刺！ 官网显示，安逸花是马上金融的旗下产品。 官网称，马上消费金融股份有限公司（简称“马上消费”）是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、阳光财产保险股份有限公司、湖北中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)，以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。 官网称，公司积极助力消费升级、拉动内需和服务实体经济发展，不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2020年末，公司注册用户已突破1.2亿，累计发放贷款超过5400亿元，累计纳税近33亿元，创造就业岗位2000余个。 网贷广告在近年来逐渐收敛，但去年的一则广告却引发了广泛关注。广告中，一位年轻女士因无钱购买豪车而向父亲求助，随后一位男子通过手机操作，让女士的手机迅速获得大量资金。这位男士声称这是“安逸花”，并承诺最长可分期12期，让用户无需压力地还款。然而，在安逸花发布会上，一位用户因未能在1分钟内放款而愤怒地将菜丢向演讲者，导致演讲者扇员工一巴掌并强调安逸花要区别于市场上的其他平台。这一行为赢得了现场观众的掌声，但也引起了银保监会的批评。 此外，一些网络平台上的“土味”营销广告也引起了关注。这些广告利用“一键就能贷款”、“手机号就值20万”等夸张词汇吸引流量，但实际上可能涉及过度营销和套取客户信息的问题。银保监会消费者权益保护局于今年年初发布了风险提示，提醒广大消费者应树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务。 中国邮政储蓄银行分析师娄飞鹏表示，网络平台的过度营销可能导致借款人过度授信，一旦无法还款，便可能引发暴力催收等问题，甚至带来系统性风险。因此，需要加快整治，以维护金融市场的稳定和消费者的权益。 董希淼，招联金融的首席研究员指出，一些非银行机构或网络平台利用自己的优势地位，诱导用户借贷，使得用户在还款时发现实际成本比银行贷款高很多。 专家表示，治理网络平台诱导过度消费需要从两方面入手：一是规范金融营销宣传行为，确保在监管部门许可的范围内开展；二是出台规制互联网金融类广告内容的细则，明确制作、发布标准。例如，消费信贷广告应清晰准确展示贷款年利率，不应以“日利率”“日还款”等方式宣传。 天下没有免费的午餐。专家建议消费者充分了解网络平台贷款、类信用卡透支及分期等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，合理发挥借贷产品作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。