记者谢奀国、实习记者席文报道 众安保险旗下互联网小贷公司也传来了即将增资的消息。近日，百仕达控股有限公司公告称，间接全资附属公司香港百仕达与天翼、众安技术订立增资协议，三方已同意将合资公司重庆众安小额贷款有限公司(以下简称“众安小贷”)的注册股本由5.1亿元增加至10.2亿元。天翼、众安技术及香港百仕达将以现金分别注资2.1亿元、2.1亿元及9000万元。增资完成后，上述三家公司的持股比例将维持不变。 资料显示，众安小贷于2017年10月经重庆市地方金融监督管理局批准设立，具有互联网小贷牌照，主要从事提供各类型的贷款、贴现票据、资产转让及与私人基金进行股权投资。据悉，众安小贷此前曾于2019年6月进行过一轮增资扩股，如今再次增资，或与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的发布有关。 互联网小贷新规要求，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元。此外，网络小贷公司应当主要在注册地所属省内开展业务，联合贷款等业务展业要求也更加严格。 实际上，除上述监管收紧带来的新挑战之外，众安小贷近年来遭受的诟病不少，包括贷款产品过度营销、强制搭售保险、综合借款成本偏高等。就上述问题记者向众安小贷方面发去采访函，对方进行了部分回应。 疯狂的贷款营销 “众安小贷：补全信息获最高20万元周转金+30天免息福利。”“众安小贷提醒：您的可借款额度由7万元调至17.8万元，不领自动作废，审批为准。”这类众安小贷的营销短信正在对互联网用户进行“狂轰乱炸”。如此疯狂地进行大规模推广，众安小贷底气何来？ 据悉，2017年上市不久后,众安保险便与香港百仕达合资成立了重庆众安小额贷款有限公司。官网资料显示，众安小贷于2017年10月20日正式获得互联网小贷牌照。2019年6月,中国电信旗下天翼电子商务有限公司2.1亿元入股众安小贷,众安小贷注册资本由3亿元增至5.1亿元。 官网称，众安小贷的优势包括消费场景、科技实力以及众安保险三个方面。据官网披露，众安小贷全线上自动化运营，目前已链接中国电信、众安保险的股东平台并依托股东平台链接多家头部互联网渠道。众安小贷面向C类个人客户提供消费性贷款，面向B类小微企业客户提供经营性贷款。 在最近的一个月内，一位网友透露称自己收到了5条来自众安小贷的贷款营销短信。这位网友表示，自己从未浏览过相关的小额贷款网页，因此质疑众安小贷是如何获取自己的个人信息的。 根据央行于2021年3月发布的3号公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，鼓励民间借贷参照执行。这意味着，“日息低至XXX起”等关于利率方面表述的广告语已涉嫌违规。 抖音等短视频平台也是众安小贷营销的主阵地之一。记者注意到，在描述贷款利息时，视频广告中演员的说法仍是“万元日息低至2.8元起”。不过，同时在视频画面中，众安小贷方面在显著位置披露了年化利率，区间在10.08%-36%之间，备注为单利。 除了用低息的广告语吸引用户外，记者注意到，在抖音营销视频中，众安小贷还打出了“新人申请贷款最长可免息30天”的广告语。据悉，这一活动针对未在众安小贷激活过借款额度的用户，活动期间在平台完成额度申请，可最高获得100元的现金红包奖励，可提现。额度激活后用户自动获得一张最长30天的免息券，借钱时可使用，免息金额最高25元。活动截止时间为今年12月31日。 过度的广告营销也曾让众安小贷陷入舆论漩涡。今年7月份，河南等地暴雨引发的灾情牵动全国人民的视线。期间，众安小贷在抖音发布广告，内容为“入汛以来，全国多地受灾，众安小贷为了帮助大家推出了高额低息的借款服务。”这一利用汛情灾情发布视频蹭热度的行为，受到了网友的质疑。 实际上，剧本大体相同的借贷广告在抖音等短视频平台早已泛滥。就在前不久，北京市海淀区市场监督管理局对北京快手科技有限公司、抖音关联公司北京微播视界科技有限公司的违规行为开出了20万元罚单。 根据处罚公告，快手和抖音平台均因为在旗下平台发布某金融视频广告，宣扬过度消费等不正确导向，存在严重价值观问题被罚。其中快手被行政处罚20万元，没收违法所得74202元；抖音被处罚20万元，没收违法所得39436元。 对于类似存在不正确导向的金融产品营销视频，抖音平台有哪些机制进行管理和处置？就此，记者联系了抖音方面，对方表示“不予回复”。 行业人士认为，近期众安小贷公司营销力度加强，或与宽松的环境以及临近年底需“冲业绩”有关。另一方面，贷款业务也拉动了众安保险其他板块业绩的增长。 众安保险自2013年11月6日成立以来，迅速成长为中国首家获得互联网保险牌照的企业。得益于中国平安、阿里巴巴等大股东的支持，众安保险在业务发展上取得了显著成就，其业务覆盖健康、数字生活、消费金融和汽车等多个领域，形成了四大生态体系。 根据众安在线发布的最新财报，2021年上半年，公司总保费达到98.41亿元，同比增长45.4%；归属于母公司股东的净利润为7.553亿元，同比大幅增长54%。特别值得一提的是，消费金融生态上半年保费达到约21.93亿元，较去年同期增长约192%，成为增长最显著的板块。截至2021年6月30日，消费金融生态所承保的在贷额约为187亿元，较2020年底的161亿元增长了约16.1%。 众安在线强调，其消费金融生态的目标客户主要是年轻的近优级客群。公司继续聚焦于小额、分散、短期的互联网消费金融资产，通过信用保证保险承担底层资产的风险。然而，今年上半年，渠道费率上升至约16.2%，主要由于营销获客费用的增加。 尽管如此，公司的“联姻”模式——贷款业务与保险业务的结合，也成为了用户投诉的重灾区。有消费者在第三方投诉平台上反映，他们被捆绑购买了保险产品，质疑变相收取“砍头息”。例如，一位匿名用户投诉称，他在众安小贷申请贷款时被要求购买附加保费，每期还款金额高达1602.56元，并莫名其妙地扣了99元的会员费。对此，众安小贷方面解释称，收取的是借款保证保险保费，旨在确保资金方的利益。 众安小贷方面表示，保险公司提供的借款保证保险是一种增信手段，目的是确保资金方的资金安全。保险公司会根据借款人的风险情况评估是否承保，核定保费费率，同时允许借款人选择不投保直接借款。 在众安小贷平台的借款申请过程中，用户需要确认是否投保个人借款保证保险。该提示包括了保险费率、保费计算方式、期限和缴纳方式等信息。同时，借款人需要主动确认《投保须知》、《投保协议》等协议文件。在整个流程中，众安均履行了明确告知的义务，借款人拥有充分的自主选择权，不存在不知情投保、强制销售保险的问题。 然而，在3号公告中，央行明确指出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。众安小贷广告页面显示，其年化利率在10.08%-36%之间。这是否包括借款保证保险在内？若加上借款保证保险费用，众安小贷的综合贷款成本是否超过36%？ 当前，投诉问题已经成为众安保险的一大痼疾。记者梳理中国银保监会消费者权益保护局关于保险消费投诉情况的通报看到，2020年二季度以来，众安在线各季度的保险消费投诉量在财产保险公司中一直居于前四；销售纠纷投诉量在财产保险公司中一直居于前六。今年8月份，因4项违规行为，众安保险被罚145万元。此外，3名相关责任人被处罚款合计57万元。众安方面将如何应对密集的消费投诉？增资后众安小贷又将如何发展？记者将继续关注。 本文由《赣商》杂志旗下新媒体·洞见财经原创出品，未经许可，请勿转载。线索征集热线：15527649518。