6月14日，央行发布了非银行支付机构重大事项变更许可信息公示（截至2024年6月）。其中，同意武汉合众易宝科技有限公司变更公司名称为“抖音支付科技有限公司”。 抖音支付科技有限公司的100%控股股东，天津同融电子商务有限公司在今年4月收购了联动优势电子商务有限公司。该交易尚需获得中国人民银行和国家市场监督管理总局的批准后方能实施。如果交易成功，抖音的支付业务范围将覆盖线上与线下，其金融版图也将进一步扩大。 以抖音为代表的字节系，涉足金融行业已有多年。目前字节系的金融业务涉及网络小贷、互联网支付、保险经纪、融资担保、商业保理等。其中，网络小贷是抖音发展的重点。早在2018年，今日头条APP就上线了借贷产品放心借，额度最高可达20万。该平台宣称为今日头条旗下借贷服务平台，这种表述可能引发误解，即由今日头条对外借贷。但在当时，放心借的真实作用是作为助贷机构，为持牌金融机构提供获客和流量支持。 放心借推出之际，头条并无网络小贷牌照，因此遭受了大量的质疑。甚至有自媒体人举报称，字节跳动并无金融牌照却违规放贷，若作为助贷机构，其宣称为借贷服务平台则涉嫌虚假宣传。除了作为助贷机构的流量入口，抖音与网络小贷的深度绑定还体现在大量的现金贷广告上。大量的小贷机构在抖音进行投放。2019年1月，界面新闻曾做过一次不完全统计，当时，有约50家贷款产品在抖音投放广告。提供贷款的公司五花八门，从商业银行、信用卡中心、消费金融公司，到P2P、网络小贷、助贷平台，“基本上市面上叫得上名字的贷款平台，都能在抖音广告上看到了”。 抖音的现金贷广告充满争议，除因为数量多，更是因为其中不少现金贷广告涉嫌虚假宣传诱导贷款、培训贷、高利贷。有关部门曾因此对抖音相关公司进行处罚。2021年，抖音关联公司北京微播视界科技有限公司因违反《中华人民共和国广告法》（2018）第九条第一款第（七）项，妨碍社会公共秩序或者违背社会良好风尚，被北京市海淀区市场监督管理局处罚20万元。 2020年，今日头条通过深圳市中融小额贷款股份有限公司获得了网络小贷牌照。然而，直到2021年10月，字节跳动才完成了对中融小贷的工商变更。自此，抖音的网络小贷业务开始了迅猛的发展。 在2020年，中融小贷的注册资本为4亿元，到了2021年10月，其增资至50亿元，到2023年底，中融小贷的注册资本再次猛增至190亿元，成为行业内注资规模最大的小贷平台。 抖音的贷款余额也节节高升。2022年底，抖音旗下自营的网络小贷品牌“放心借”及“抖音月付”的贷款余额为数百亿元。到了2023年6月，抖音官方披露，“放心借”和“抖音月付”的贷款余额已经飙升至千亿元以上规模。根据界面新闻报道，字节跳动曾预计，截至2023年底，抖音平台的在贷余额将达到3300亿元左右。该资料还显示，2024年，字节跳动预计总在贷规模将迅速突破5000亿元大关，主营消费贷产品“放心借”将突破3000亿元规模、抖音月付、小微贷也将纷纷突破千亿大关。 与其他借贷平台的对比也能从侧面反映抖音小贷业务的高速发展。抖音小贷业务的贷款余额已经超过了360借条、拍拍贷等发展多年的现金贷企业。 除自身对外发放贷款、为贷款导流外，抖音还在为“反催收”机构导流。以“抖音 催收”为关键词在抖音搜索，搜索结果中有大量的宣称可以进行网贷逾期咨询的律师事务所。但据法治日报报道，这些宣称能进行债务优化的机构大多属于反催收机构。一些“咨询公司”打着法务的幌子发布虚假广告诱导客户支付服务费用。 这意味着，若是有消费者因逾期受到催收困扰，在抖音寻求帮助或建议，可能会陷入更深的财务困境。 伴随抖音小贷业务极速膨胀的是对其“暴力催收”的投诉。黑猫投诉显示，以“放心借 暴力催收”为关键词搜索，能搜索出13519条投诉。而在4月中旬，仅能搜索出10740条结果，三个月的时间投诉量增加了25%。以“抖音月付 暴力催收”为关键词搜索，能搜索出能搜索出1846条投诉，而在4月中旬，仅能搜索到1450条，三个月的时间投诉量增长了27%。 在互联网金融领域，抖音旗下的放心借和抖音月付作为后来者，其暴力催收的投诉量已超过发展多年的360借条、拍拍贷等小贷公司。因此，抖音应加强对平台广告以及第三方催收机构的约束，以规范金融消费者权益保护。 抖音涉及小贷业务的多个方面，既作为贷款机构与其他金融机构联合放贷，又委托催收机构进行催收，并导流给贷款机构和反催收机构。抖音从小贷业务中获益丰厚。作为头部平台，抖音应该对广告进行严格审查，特别是对可能含欺诈性质的反催收广告和贷款机构的广告。 7月11日，中国互联网金融协会发布关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议，要求不得以低门槛、低利率、高额度等诱导宣传。然而，抖音的贷款广告存在大量低门槛、低利率、高额度吸引用户的行为。因此，抖音应对平台上的贷款广告及反催收广告进行严格的审查。 此外，在软暴力催收投诉中，第三方催收人员联系欠款人的亲友，使用威胁性言语恐吓还款。为了减少软暴力催收的可能性，抖音应在委托第三方机构进行催收时，对欠款人的联系方式进行加密处理。同时，通过新技术对逾期贷款中的难以简单告知回款的欠款人进行批量诉讼，维护抖音企业形象和欠款人权益。 随着个人信贷市场的发展，催收行业需要更加规范。目前法律对于催收界限没有明确定义，给“暴力催收”和“反催收”留下空间。因此，整个行业应推动《催收法》的出台，从法律规制角度让催收行业更加规范。这也符合抖音未来扩张金融版图的利益，因为随着对外放贷的增加，逾期贷款也将增加，怎样有效且合法地催收将成为抖音不得不考虑的问题。 抖音平台主要面向年轻人，网络小贷的用户也多为没有资本积累的年轻人。作为网贷行业的后来者，抖音月付和放心借更应展现出不同的对待逾期方式，期待抖音成为一个对年轻人更加友好的平台。